Het is altijd spannend wanneer je bedrijfsfinanciering gaat aanvragen bij de bank. Je hebt als ondernemer geld nodig om je bedrijf op te zetten of uit te breiden, en een zakelijke lening bij de bank is de meest traditionele financieringsvorm.

In dit artikel bespreek ik 6 belangrijke punten waar de bank op let, zodat je je aanvraag zo goed mogelijk kunt voorbereiden.

Let op: er zijn meerdere financieringsvormen. Kun je niet bij de bank terecht? Denk dan aan crowdfunding, business angels of leasing.

Lees ook: 3 tips voor succesvol ondernemen

1. Is je bedrijfsplan winstgevend genoeg om bedrijfsfinanciering te krijgen?

Dit is waar de bank als eerst naar kijkt: ga je überhaupt geld verdienen met je bedrijf? Een bedrijfsfinanciering of zakelijke lening kan natuurlijk geen redmiddel zijn voor een zinkend schip.

De bank is geen liefdadigheidsinstelling. Die wil geld verdienen. En dat doet ze door te investeren in een bedrijf met een rentabiliteit van minstens 5-10%.

Daarvoor is het belangrijk dat de marge op je producten (de verhouding tussen verkoop- en inkoopprijs) groot genoeg is.

Is de bruto winstmarge maar iets van 20%? Dan moet je veel aantallen verkopen om winst te maken – nadat je de marketingkosten, de operationele kosten (kantoor, boekhouder, verzekeringen, hosting, etc.), je salaris en eventueel personeel hebt betaald.

2. Hoe groot moet de zakelijke lening zijn?

Is je bedrijfsplan winstgevend genoeg? Dan kijkt de bank naar hoeveel zakelijk geld je wilt lenen. Want hoe winstgevend je bedrijf ook gaat zijn, de bank wil weten hoeveel geld er wanneer uitstroomt – en hoeveel geld er wanneer instroomt.

Dit geldt met name voor productondernemers en e-commerce bedrijven. Moet je eerst je voorraad inkopen, zodat je dat daarna kunt verkopen? Moet je eerst samples laten ontwikkelen? Of een pand inrichten? Hoeveel geld heb je daarvoor nodig?

Het maakt trouwens niet uit of je nog vanuit niets moet opstarten of dat je bedrijf al een tijdje loopt.

Heb je een kledinglijn waar je een sportlijn aan wilt toevoegen? Dan moet je ook samples laten maken en een voorraad bestellen. Of je runt misschien een succesvolle webshop en je wilt nu een fysieke winkel beginnen.

Voor al dit soort activiteiten heb je bedrijfsfinanciering nodig. Het beste kun je dit in kaart brengen door:

• je business case te vertalen naar een liquiditeitsoverzicht (ook wel cashflow genoemd),
• aan te geven hoeveel geld eruit stroomt – en op welk moment;
• en hoeveel geld er binnen stroomt – en op welk moment.

Zo zie je precies wanneer je huidige bedrijfsvermogen opraakt, en wat je nodig hebt aan zakelijke lening.

Extra tip: Houd rekening met de btw (deze betaal je eerst over de kosten, ontvang je over de omzet en verreken je per kwartaal met de belastingdienst). Bij veel grote investeringen wil je ook de btw gefinancierd hebben.

Solvabiliteit belangrijk bij aanvragen bedrijfsfinanciering

De bank wil weten of je op de lange termijn je schulden af kunt betalen. Ze maakt een inschatting door te kijken naar je solvabiliteit. Ofwel, wat is het deel eigen vermogen van je totale vermogen?

Het liefst moet het solvabiliteitspercentage tussen de 25 en 40% liggen. Dat betekent dat er minstens 25% of een kwart aan eigen vermogen in je bedrijf moet zitten. Haal je die grens niet? Dan zou je dat kunnen aanvullen met een lening van familie of vrienden.

3. Waar ga je de zakelijke financiering concreet aan besteden?

Beschrijf in je financieringsaanvraag precies waar je de zakelijke lening aan gaat besteden. Laat daarbij je financieringsdoel zoveel mogelijk overeenkomen met waar banken graag in investeren.

Een pand openen is daar een goed voorbeeld van. Of misschien moet je je huidige pand verbouwen? Alles wat met onroerend goed te maken heeft, valt goed bij banken in de smaak.

Daarnaast moet je misschien geld besteden aan de ontwikkelingskosten van je producten, aan voorraden, het inhuren van personeel/diensten of aan marketing campagnes.

4. Om hoeveel risico gaat het?

Een financieel plan is altijd gericht op aannames over de toekomst. Niets is immers zeker. Daarom moet je de aannames zo goed mogelijk onderbouwen.

Stel jezelf de volgende vragen:

• Waarom is het logisch dat je deze aantallen kunt verkopen?
• Hoeveel verkoop je nu al?
• Wat is je totale afzetmarkt?
• Hoeveel moet je per maand groeien om die aantallen te bereiken?

Stel, je hebt een vegetarische hamburger ontwikkeld die je bij supermarkten wilt neerleggen. Hoeveel supermarkten zijn er in Nederland? Wat is een aannemelijke rotatie (hoe vaak wordt je product verkocht)?

Maak het logisch een aannemelijk. Als je een kapsalon gaat openen en 1000 klanten per dag verwacht, maar je hebt maar 10 stoelen, is dat niet logisch. Het risico dat je geen winst gaat maken is dan te groot.

Extra tip: Maak drie scenario’s van matig, gemiddeld tot heel goed.

5. Hoe lang heb je de zakelijke lening nodig en wanneer kun je terugbetalen?

Bepaal in hoeveel tijd je de bedrijfsfinanciering kunt terugbetalen. Dit moet minimaal 3 maanden zijn en maximaal 5 jaar. Je lost maandelijks een deel van de lening af, inclusief rente.

Hoe sneller je kunt aflossen, hoe beter. Je hoeft dan minder rente te betalen. Wel moet je een groter bedrag per maand aflossen. Let op dat wat je hebt terugbetaald, je niet kunt terugvragen.

Laat in jouw financiële plan zien dat je de extra lasten van de rente en de aflossing kunt dragen.

Liquiditeit

Daarnaast moet je laten zien dat je op korte termijn je rekeningen kunt betalen. Dit wordt aangegeven door de liquiditeit, ofwel de levensvatbaarheid van je bedrijf. Daarvan is de cashflow, het saldo van je inkomsten en uitgaven, een onderdeel.

6. Hoe volledig is je financieringsaanvraag?

De bank, zoals elke andere investeerder, wil vooral een goed gevoel krijgen bij jouw bedrijf. Ze wil vertrouwen in je hebben: dat je weet waar je mee bezig bent en dat je een professioneel, volwassen bedrijf runt.

Daarom is het belangrijk om je financieringsaanvraag zo volledig mogelijk in te vullen en goed te checken op optelfouten, doorrekenfouten of spellingsfouten.

En, zeker niet minder belangrijk, als je moet langskomen bij de bank, zorg er dan voor dat je er zelf ook professioneel uitziet!

Financieel coach nodig?

Vind je het lastig om zelfstandig je financiering te regelen? Ik help je als financieel coach graag uit de rode cijfers. Bekijk hier mijn 1:1 persoonlijke coachingstraject.

Vragen? Neem contact met me op, ik ben altijd in voor een babbel!